Tahniah jika anda baru sahaja membeli rumah pertama! 🏡

Pada peringkat ini, memahami kepentingan MLTT juga boleh menjadi sebahagian daripada perancangan perlindungan kewangan keluarga anda.

Memang seronok apabila akhirnya berjaya memiliki rumah sendiri.

Tetapi dalam keterujaan itu, ada satu perkara yang elok kita fikirkan lebih awal:

Jika sesuatu berlaku kepada kita, bagaimana pasangan dan anak-anak akan meneruskan kehidupan serta menguruskan pembiayaan rumah tersebut?

Persoalan ini bukan untuk menakutkan sesiapa. Sebaliknya, inilah sebahagian daripada perancangan kewangan yang wajar dipertimbangkan apabila kita mempunyai komitmen rumah untuk jangka masa panjang.

Dalam artikel ini, Chek Mie akan kongsikan secara santai tentang MLTT, perbezaannya dengan MRTT dan perkara yang boleh dipertimbangkan sebelum memilih perlindungan pembiayaan rumah.

1. Kenapa pemilik rumah perlu fikir tentang perlindungan?

Bayangkan anda dan pasangan baru membeli rumah dengan pembiayaan selama 30 atau 35 tahun.

Setiap bulan, sebahagian daripada pendapatan digunakan untuk membayar ansuran rumah. Pada masa yang sama, anda juga perlu menanggung perbelanjaan kereta, makanan, anak-anak, bil utiliti dan simpanan keluarga.

Selagi kita boleh bekerja dan memperoleh pendapatan, komitmen ini mungkin dapat diuruskan seperti biasa.

Namun, bagaimana jika berlaku kematian atau hilang upaya menyeluruh dan kekal yang menjejaskan keupayaan kita untuk bekerja?

Pasangan mungkin perlu menghadapi beberapa perkara serentak:

• Menguruskan kehidupan keluarga tanpa pendapatan kita.
• Meneruskan bayaran ansuran rumah.
• Menguruskan perbelanjaan anak-anak dan keperluan harian.
• Menyusun semula kewangan ketika berhadapan dengan kehilangan orang tersayang.

Sebab itulah perlindungan pembiayaan rumah wajar dibincangkan ketika kita masih sihat dan mampu membuat perancangan.

2. Apa itu MLTT?

MLTT ialah singkatan bagi Mortgage Level Term Takaful.

Secara umumnya, ia merujuk kepada perlindungan takaful berkaitan pembiayaan rumah yang direka dengan jumlah perlindungan asas yang kekal sepanjang tempoh perlindungan, tertakluk pada terma sijil dan struktur produk.

Jika berlaku kejadian yang dilindungi, seperti kematian atau hilang upaya menyeluruh dan kekal yang memenuhi syarat sijil, manfaat takaful mungkin dibayar mengikut terma yang ditetapkan.

Bagaimana manfaat tersebut digunakan bergantung pada struktur pelan, penamaan atau penyerahan hak, penerima manfaat dan syarat yang berkenaan.

Tujuan perancangan ini adalah untuk membantu mengurangkan beban kewangan keluarga sekiranya berlaku perkara yang tidak dijangka.

Perkara penting: Jumlah perlindungan MLTT tidak semestinya sama dengan baki pembiayaan rumah. Kesesuaian perlindungan perlu dinilai berdasarkan jumlah pembiayaan, tempoh, kemampuan mencarum dan keperluan keluarga.

3. Apa pula perbezaan MLTT dengan MRTT?

MRTT ialah Mortgage Reducing Term Takaful.

Perbezaan utama yang lazimnya digunakan untuk membezakan kedua-dua jenis perlindungan ini ialah cara jumlah perlindungan berubah sepanjang tempoh perlindungan.

MRTT — Jumlah perlindungan berkurangan

Jumlah perlindungan MRTT biasanya berkurangan mengikut jadual yang ditetapkan, selaras dengan struktur perlindungan pembiayaan rumah.

Ia sering dipertimbangkan oleh pemilik rumah yang mahu perlindungan berasaskan baki pembiayaan yang semakin berkurangan.

MLTT — Jumlah perlindungan asas kekal

MLTT lazimnya direka supaya jumlah perlindungan asas kekal sepanjang tempoh perlindungan.

Bergantung pada struktur produk dan pengaturan manfaat, ciri ini boleh memberikan fleksibiliti dalam merancang perlindungan kewangan keluarga.

Walau bagaimanapun, jumlah perlindungan yang kekal tidak bermaksud seluruh jumlah tersebut semestinya dibayar terus kepada keluarga. Pembayaran dan penggunaan manfaat bergantung pada terma sijil serta pengaturan yang dibuat.

Jadi, yang mana lebih sesuai?

Tiada satu jawapan yang sesuai untuk semua orang.

MRTT mungkin memenuhi keperluan seseorang yang mengutamakan perlindungan pembiayaan yang semakin berkurangan. MLTT pula mungkin dipertimbangkan oleh mereka yang mahukan jumlah perlindungan asas yang kekal.

Pemilihan perlu dibuat berdasarkan keperluan sebenar, kemampuan kewangan dan manfaat yang ditawarkan oleh produk berkenaan.

4. Jika kita sudah ada MRTT, adakah MLTT masih diperlukan?

Ini soalan yang bagus.

Jika anda sudah mempunyai MRTT atau perlindungan lain berkaitan pembiayaan rumah, jangan terus menganggap anda perlu mengambil satu lagi pelan.

Sebaliknya, semak dahulu:

• Berapakah jumlah perlindungan sedia ada?
• Berapa lama tempoh perlindungan itu berlangsung?
• Apakah kejadian yang dilindungi?
• Adakah terdapat jurang perlindungan berdasarkan keperluan keluarga?
• Adakah caruman tambahan sesuai dengan bajet bulanan?

Jika perlindungan sedia ada sudah memenuhi keperluan anda, mungkin tiada keperluan untuk menambah perlindungan yang serupa.

Namun, jika terdapat jurang perlindungan, anda boleh menilai pilihan yang tersedia dengan bantuan ejen takaful berlesen.

Matlamatnya bukan untuk mempunyai sebanyak mungkin pelan, tetapi untuk mempunyai perlindungan yang sesuai.

5. Lima perkara yang patut disemak sebelum memilih MLTT

Sebelum membuat keputusan, luangkan masa untuk menilai perkara berikut:

① Jumlah perlindungan

Adakah jumlah yang dicadangkan sesuai dengan baki pembiayaan dan keperluan kewangan keluarga?

② Tempoh perlindungan

Adakah tempohnya bersesuaian dengan tempoh pembiayaan rumah dan tempoh anda mahu keluarga dilindungi?

③ Kemampuan mencarum

Pastikan caruman bulanan tidak menjejaskan perbelanjaan asas, dana kecemasan dan komitmen keluarga yang lain.

④ Manfaat dan syarat sijil

Semak kejadian yang dilindungi, pengecualian, syarat tuntutan, tempoh menunggu jika berkenaan dan bagaimana manfaat dibayar.

⑤ Pengaturan manfaat

Fahami sama ada terdapat penyerahan hak kepada institusi pembiaya, siapa yang menerima manfaat dan bagaimana pembayaran akan diuruskan.

Jangan membuat keputusan berdasarkan nama pelan atau jumlah perlindungan sahaja. Baca dokumen produk dan dapatkan penerangan sebelum bersetuju.

6. Rumah ialah aset keluarga. Perlindungannya juga perlu dirancang.

Bagi pasangan muda, membeli rumah selalunya bermaksud memulakan satu fasa kehidupan yang baharu.

Kita mahu pasangan dan anak-anak mempunyai tempat tinggal yang selesa. Kita juga mahu mereka dapat meneruskan kehidupan dengan lebih teratur jika sesuatu berlaku kepada kita.

Sebab itu, perancangan pembiayaan rumah bukan hanya tentang berapa banyak ansuran yang perlu dibayar setiap bulan.

Ia juga tentang bagaimana kita menyediakan perlindungan kewangan yang bersesuaian dengan kemampuan dan tanggungjawab terhadap keluarga.

MLTT mungkin menjadi salah satu pilihan untuk dipertimbangkan, tetapi keputusan yang baik bermula dengan memahami keperluan sendiri.

Nak tahu sama ada MLTT sesuai untuk anda?

Setiap keluarga mempunyai situasi yang berbeza. Jumlah pembiayaan, umur, tanggungan, kemampuan mencarum dan perlindungan sedia ada semuanya perlu diambil kira.

Chek Mie boleh bantu anda memahami pilihan perlindungan pembiayaan rumah dan menilai perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan.

Tak perlu terus membuat keputusan untuk mengambil pelan. Mulakan dengan memahami pilihan yang ada.

Hubungi Chek Mie untuk mendapatkan penerangan lanjut tentang MLTT.

Nota: Maklumat dalam artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan umum dan bukan nasihat kewangan peribadi atau tawaran produk tertentu. Ciri, manfaat, caruman, pengecualian dan syarat perlindungan berbeza mengikut produk serta sijil takaful. Sila rujuk dokumen produk yang berkaitan sebelum membuat keputusan.

Chek Mie Kongsi Ilmu Kewangan untuk Keluarga dan Masa Depan.